Как быть, если нужен автомобиль, но средств на его покупку за наличные пока нет? Если человек имеет постоянное место работы и неплохую кредитную историю, то ему готовы одолжить деньги на машину, как банки, так и сами автопроизводители. Так как же выгодно купить машину, не нарваться на мошенников и не остаться при этом с носом?
Кто может рассчитывать на одобрение кредита на машину?
Прежде чем начать рассматривать вопрос о том, как правильно взять автокредит, чтобы не прогадать, необходимо разобраться с тем, кто же может рассчитывать на такой автокредит.
Традиционно требования к заемщикам определяют банки. При этом у большинства кредитных организаций такие требования очень похожи. Заемщик обязательно должен иметь гражданство нашей страны, а его возраст не должен быть менее 18 либо 21 года. Важно также наличие постоянного места работы на территории нашей страны со стажем не меньше 3-4 месяцев. Минимальный доход после налогообложения не должен быть менее 25 тысяч рублей. Одновременно с этим кредитная организация тщательно изучает анкету заемщика. Данные сведения банки могут получать из разных органов в том числе из кредитных организаций, банков и правительственных источников. Важно, чтобы возраст заемщика на момент закрытия автокредита по договору не превышал 65 лет. В некоторых случаях банки требуют и наличие поручителя, который взял бы на себе обязательства по уплате кредита на случай, если заемщик не сможет вносить деньги самостоятельно. В таких случаях и требования к поручителю также достаточно серьезные.
На какой автомобиль можно взять кредит?
Теоретически в кредит можно взять практически любую машину. Многое зависит от суммы займа, а также от того срока, на который вы его берете. По стандарту сумма автокредита часто ограничена 5-7 миллионами рублей, а срок 5-7 годами. Также можно встретить более щедрые предложения от кредитных организаций. Дело в том, что автомобили премиального сегмента стоят намного дороже.
Оформить в кредит можно, как новый, так и автомобиль с пробегом. При этом банки чаще всего ставят ограничения, чтобы подержанный автомобиль был не старше 12-5 лет. Главное, чтобы автомобиль, приобретаемый с рук, не имел темного прошлого. В этом плане требования следующие:
- Автомобиль не должен пребывать в розыске либо в залоге.
- Недопустимо его наличие и в «черных списках» страховщиков.
- Машина не должна быть снята с учёта в связи с вывозом за границу либо в связи с утилизацией.
- Не должно быть в истории автомобиля и крупных ДТП, в которых была серьезно повреждена его конструкция.
- Автомобиль не должен был использовать в прокате либо в такси.
Перечисленные ограничения остаются актуальными, если брать конкретную машину в кредит но есть и другие варианты купить понравившийся автомобиль.
Виды кредитов на покупку авто
В первую очередь стоит упомянуть потребительские кредиты – те, что не идут на ведение предпринимательской деятельности. Они могут нецелевыми и целевыми. В первом случае банк даст вам необходимую сумму денег, и потратить их вы сможете на свое усмотрение. Так, вы можете приобрести на них машину либо же внести часть от ее стоимости продавцу.
Если говорить о целевых кредитах, то они выдаются на покупку с полной или частичной оплатой выбранного товара. В нашем случае речь идет об автомобиле. При этом до окончания выплат по кредиту машина будет находиться в залоге у кредитной организации. То есть фактически машина все это время заемщику не принадлежит, но он может пользоваться ей на свое усмотрение. В полноценного собственника покупатель превращается только после полной выплаты кредита.
Можно купить машину по программе кредитования «от производителя». Но ее механизм ничем не отличается от целевого кредита. Однако кредит это выдает не банк, не какая-либо другая организация, а именно дочернее предприятие производителя автомобилей, который максимально заинтересован в расширении своих продаж. При этом купить можно не только новый, но и подержанный автомобиль марки, представленный отделе трейд-ин дилера.
Что выгоднее?
Если говорить о потребительском нецелевом кредите, то именно он предоставляет покупателю автомобиля свободу выбора. При этом в большинстве случаев он оказывается свободным от залога. Банк будет полагаться на благонадежность клиента. В то же время никаких дополнительных условий при покупке автомобиля не появляется. Однако такие кредиты выдаются по более высокой ставке, что служит оправданием более высоких рисков для банка.
Автокредит более выгоден за заемщика, но при этом стоит учитывать, что машина будет находится у банка в залоге до того момента, пока не будет погашен заем. Раньше банки до момента выплаты автокредит оставляли у себя ПТС. Это было гарантией того, что машина не будет продана, однако с распространением электронных ПТС с 2019 года данное условие перестало быть обязательным. Все данные о залогах и каких-либо ограничениях хранятся в единой базе данных.
В каких банках можно купить машину в кредит
На наиболее выгодных условиях? Если говорить о самых низких ставках, то их устанавливают не банки, а автопроизводители однако они же дают самые жесткие условия для покупки авто. Выбор может быть ограничен конкретной моделью. Чаще всего покупателю приходится выбирать из тех машин, что есть в наличии в данный момент. Также требуется внесение первоначального взноса, который может составлять 10% от ценника автомобиля, при этом обязательно приобретение полиса каско. И покупать его, скорее всего, еобходимо в аффилированной с производителем страховой компании. Стоимость такого полиса будет в разы дороже, чем при самостоятельной покупке страховки. Но официальный дилер в свою очередь получает агентский процент, как от банка, так и от страховой. Поэтому в таких случаях можно рассчитывать на дополнительную скидку на саму машину.
Ввиду того, что приобретенная в кредит машина находится в залоге у банка до полного выполнения обязательств, воспользоваться ей по своему усмотрению владелец не сможет. Исключением являются случаи когда автомобиль реализуется в трейд-ин через того же дилера при покупке нового авто по «фирменной программе». Тогда уже имеющийся займ пересчитывается в «зачет» следующего.
О кредитовании с обратным выкупом
Речь идет об особом банковском продукте, который используется преимущественно при продаже авто. Его можно найти в традиционных банках, которые работают с дилерами, и в кредитных организация автопроизводителей.
В случае со стандартным кредитом заемщик каждый месяц вносит равную сумму до полного его погашения При кредите с обратным выкупом заемщику необходимо обязательно внести первоначальный взнос. Остальная сумма (в нее может входить и КАСКО) делится на 2 части. первую необходимо оплатить порционно равными долям в течение всего срока действия автокредитования. Вторая сумма – это фиксированный остаточный платеж. Его размер также заранее обговаривается. Обычно он составляет от 20 до 50 процентов от стоимости авто. Погасить его нужно единовременно на момент, когда завершится срок кредитования.
С помощью этой схемы можно снизить размер ежемесячных платежей по автокредиту. При этом вместо финального платежа у заемщика есть возможность сдать свой автомобиль дилерскому центру в трейд-ин. Таким образом с помощью остаточной стоимости можно закрыть действующий кредит и сделать первоначальный взнос на покупку нового авто. При необходимости заёмщик также может продлить срок кредита еще на два года до момента полной выплаты по кредиту.
Однако здесь стоит оговориться, что требования к кредитному автомобилю предъявляются достаточно серьезные. Есть ограничения по пробегу, обязательное ТО, не должно быть мелких царапин и сколов по кузову. Также обязательна полная страховка.
Кредит на автомобиль
В идеале, если у клиента хорошая кредитная история, то оформление кредита на автомобиль не доставляет много хлопот и может занять от 2-х дней до 2 часов. Если вы уже определились с выбором авто, необходимо направить заявку на автокредит в один или же в несколько банков. Это может быть банк, где вы являетесь постоянным клиентом, и он сделает вам скидку. Как вариант, можно обратиться к банку-партнеру дилера, который может предложить льготную программу кредитования.
Современные технологии позволяет оформить кредит без лишней беготни. Однако один раз сходить в банк или встретиться с курьером вам все равно придётся – для подписания кредитного договора. Из документов, если вы берете небольшую сумму в кредит, то достаточно предоставить паспорт и водительское удостоверение. Для выдачи более крупной суммы банк может потребовать представить копию трудовой книжки/контракта, который подтвердит занятость, плюс документы, подтверждающие наличие и уровень доходов, например, справка 2-НДФЛ/выписка из ПФР.
Все условия выдачи и последующего возврата займа прописываются в кредитном договоре. Предварительно необходимо ознакомиться с Федеральным законом №353, чтобы понять насколько грамотно составлен договор и не пытается ли банк обмануть вас.
При оформлении кредита через банк-партнер дилера заключить договор можно в шоу-руме продавца в этом случае покупка много времени не займет, и есть все шансы в тот же день уехать на новом автомобиле.
Если вы выбрали нецелевой кредит, то деньги будут перечислены банком на ваш счет. Средства по программам автопроизводителей сразу перечисляются на счет дилера. В остальных случаях при целевом кредитовании сразу после приобретения машины необходимо сразу направить в банк копии всех документов и ДКП, чтобы зарегистрировать залог.
Возможно ли досрочное погашение?
Вне зависимости от схемы займа, у покупателя автомобиля в кредит всегда есть возможность досрочного погашения. Если вы хотите сократить сроки кредитования, то необходимо ежемесячно вносить более крупные платежи. В этом случае чаще всего из документов потребуется лишь одно заявление, которое можно составить собственноручно в отделении банка либо в электронном варианте, созданном ена официальном сайте банка.
